誤解だらけの保険と資産形成の事実

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2025年9月22日

篠田宗士

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小倉優子

野嶋紗己子

【Sponsored by メットライフ生命】世の中に溢れる金融情報。保険やNISAどのように選ぶべきかそして自分に合った資産形成をどのようにしていくべきか正しい知識を学びます。「ネットに振り回されるな誤解だらけの保険と資産形成の事実」をテーマにメットライフ生命 篠田宗士さんタレント ...

保険について検索すると、「やめとけ」「高い手数料」「元本割れ」など、ネガティブな情報が上位に表示されることが多い。しかし、保険商品に対する誤解も少なくない。保険と資産形成について正しい知識を持ち、自分に合った選択をするための情報を専門家に聞いた。

保険商品に対しては、主に3つの誤解が広がっている。「手数料が高い」「元本割れのリスクがある」「複雑で分かりにくい」というイメージだ。メットライフ生命執行役専務の篠田宗士氏は「これらはリスクとデメリットだけを一側面で捉えている場合が多い」と指摘する。

保険商品の代表的なものとして、外貨建て保険や変額保険があるが、為替や運用状況に応じて受け取れる保険金額が変わることから不安を感じる人も多い。しかし、保険には「保障」という重要な役割があることを忘れてはならない。

保険で資産形成を考える際には、以下の3つのポイントを理解することが重要だ。

1. 市場変動リスク: 株式や債券と同様に、価格変動がある。短期的には元本を下回るリスクがあるが、長期保有することで安定した運用が期待できる。

2. コスト構造: 保険商品には手数料がかかるが、これは無駄なコストではなく、保障や万が一の備えを提供するために必要なもの。

3. 顧客の行動: 短期での解約は元本割れのリスクが高まる。長期保有を前提とした計画が重要。

タレントの小倉優子氏は「生活に圧迫しない範囲で保険に入ることを決めている」と語る。24歳の時から保険に加入し、資産形成と安心の両方を得ている。

世界株式の長期リターンデータによると、1年保有の場合は市場の短期的変動に左右されやすく、元本を下回る確率が高い。しかし、10年保有の場合、長期的視点で見れば、マーケットが多少荒れても元本を下回る確率は低くなる。

変額保険のメリットは、短期的な解約を意識しにくい商品設計にある。保障を確保するという目的があるため、長期運用のメリットを活かしやすい。篠田氏は「これは保険商品の優れた特徴」と評価している。

保険商品は他の投資商品よりも手数料が高いケースが多い。しかし、篠田氏は「顧客に負担いただく費用は無駄なコストではなく、このコストがあるからこそ保障や万が一の備えが提供できる」と説明する。保障と資産形成を両立できるのが変額保険の特徴だ。

篠田氏によると、保険に入る時期は一概に言えない。「ライフステージによって保障したいもの、安心を得たいものは常に変わる」と説明する。独身、結婚、子育て、老後など、人生のステージごとに適した商品があるという。

小倉氏は「独身時代よりも子供が生まれてからの方が出ていくお金が増えるので、若いうちに保険に入っていて良かった」と実体験を語った。また、最近では投資の話題がママ友の間でも増えていると指摘する。

「守りの資産形成」とは、予期せぬことが起きても資産形成の目的を達成できる仕組みのこと。例えば、家計を担う人に万が一のことがあった場合、保険からまとまったお金が支払われる。

また、重い病気や介護が必要になった場合の保障もある。変額保険には「払い込み免除」という仕組みがあり、特定の病気にかかった場合、それ以降の保険料支払いが不要になるが、積立や保障は継続する。

がん罹患後の収入調査によると、がんになった人の収入は平均で5割程度に減少するという結果も出ている。このような収入激変リスクに対応できるのも保険の強みだ。

篠田氏は「目的と役割が違う」と明確に答える。NISAは中長期の資産運用・積立投資が目的だが、保険は保障があることが大きな違い。「どちらが良いという話ではなく、両方の特徴を理解して、ニーズに応じて上手に組み合わせるのが良い」と助言する。

また、保険には税制メリットもある。毎月・毎年支払う保険料には生命保険料控除があり、所得税・住民税合わせて最大19万円までの控除を受けられる。NISAだけが税制優遇されているわけではない。

メットライフ生命を含む生命保険会社では、手厚い顧客フォロー体制が整っている。全国に多くのコンサルタント社員や代理店があり、顧客サポートを行っている。コールセンターも外部機関から高い評価を受けているという。

小倉氏はファイナンシャルプランナーに定期的に相談しているという。「細かいことは分からないので、教えてもらえると助かる」と話す。また、最近はママ友同士でもお金の話をするようになったと語った。

メットライフ生命は日本に来て50年以上の歴史がある。これまで多くの顧客の万が一に寄り添ってきたが、現在はその枠を広げ、資産形成などにも対応できる存在へと進化を図っている。

篠田氏は「人生設計は楽しいことだと思うが、一方で難しいところもある。お金の話や万が一のことを考えるのは難しい面もあるので、そういった部分は金融知識を持った専門家に相談してほしい」とメッセージを送る。

「保険は守るだけじゃなく、資産にもなる」という新しい価値を発信しているメットライフ生命。顧客の人生と絆を結ぶパートナーとして、これからも多くの人の人生設計をサポートしていく。